网贷行业正往两极发展，一极是网贷金额仍在快速增长，网贷之家的显示，2016年1～11月累计达到18195.46亿元，是2015年1～11月累计成交量的2.14倍。另一极是停业及问题平台数量骤增。来自网贷之家的数据显示，截至2016年11月底，停业及问题平台数达到3345家，正常运营平台数2454家。

　　监管政策发布之前，“跑路”事件的持续发酵，让网贷行业成了“骗局”、“陷阱”的代名词，这不仅暴露出网贷监管的漏洞，更是暴露出P2P网贷业的乱象。监管政策逐步完善后，恶性退出事件虽逐渐减少，大量欺诈性平台被淘汰出局，行业进入良性发展阶段。此后，平台间的竞争也逐渐转变成合规平台之间的较量，平台间的真正博弈刚刚开始。

　　抛开监管层面来说，为何发展了近十年的网贷行业间的竞争才开始呢？这与网贷行业服务用户的能力、水平和方式有关。

　　那么，如何提高企业竞争力呢？首先需要弄明白的一个问题是，谁在参与网贷活动。百度2016年指数显示，搜索关键词“P2P”的人群20-29岁占49%，搜索关键词“网贷”的人群30-39岁占61%。和信贷3周年年报数据也显示，26岁以下的90后占总出借人数的25%，26～35岁的80后占总出借人数的47%。所以说逐步年轻化是网贷行业的一个明显特征，这主要是因为年轻人相较于传统的和出借方式，更愿意偏向网上购物、网上出借等互联网场景应用。

　　既然年轻人占这么大的比例，网贷平台的服务就需要针对年轻人的习惯、喜好等特点提供服务。要给这些新一代中产阶级提供更好的服务，就需要做到“想人之所想”，这也是当前网贷行业所必须迈过的一个坎。这有点像十几年前中国企业刚开始推广企业资源计划（ERP）系统的尴尬一样。从最先开始推广的广东流行开一句这样的话，“建ERP系统找死，不建ERP系统等死”。简单说，ERP系统就是将一家企业的信息流、资金流和统一起来的一个管理系统。如今对于ERP系统的作用都很容易理解，可当初对其认识就是纠结的。

　　网贷行业现在就需要建立一个自己“ERP系统”，将客户的信息流、资金流和物流统一起来。网贷平台仅掌握资金流是不行的，还得掌握客户的信息流，物流，进而分析用户的行为习惯，特别是年轻一代人的消费习惯，并根据分析结果提供个性化的服务。

　　有一些物流平台，像阿里巴巴、京东等都在基于自身掌握的大量客户购物信息基础上发展了自己的服务平台。在越来越多的企业，包括出借人加入的物流建设浪潮中，出借人往往是冲着建立起来的“平台”能够掌握到客户足够的商品买进卖出信息，以便向其提供精准的金融借贷服务，从而发展起一项新的盈利业务和优势。

　　但很多网贷平台并不具备掌握客户买卖信息的能力。那是否可以与有相关信息的平台进行合作呢？理论上当然可以。事实上呢？也是行得通的，2015年2月，阿里巴巴旗下B2B平台就宣布将与美国网贷公司Lending Club展开合作，为向中国供应商采购商品的美国小企业精准贷款。

　　在第四次科技革命面前，美国靠、德国靠机器、日本靠人，而中国靠大数据赢得发展优势。SoftServe针对中国发布的 Big Data Snapshot 研究报告显示，62% 的大中型公司希望在未来的两年内能将大数据用于分析，尽管大数据分析技术相对较新，但是已有 86% 的公司运用了大数据系统，特别是金融服务行业比其他行业更加重视大数据分析，67%金融公司认为大数据分析是保持竞争优势的必需品。

　　虽然大数据本身不会直接创造价值，但是基于对海量数据的实时分析，并将分析结果传输给决策链的各个环节，成为分析用户行为和习惯的依据和基础，从而准确的为用户提供精准服务。

　　目前，IBM等互联网巨头也利用技术优势向这一领域发展，并已开展了区块链项目研发，该技术不仅可以帮助传统金融解决在提高个人或组织身份认证，监测资金来源、商业利益和交易记录上的需求，这也为网贷行业发展提供了新的创新空间和技术力量。

　　所以说，未来随着大数据技术的逐步应用，无论是在金融行业，还是网贷行业在风控和降低获客成本方面都会大有裨益，特别是在用户行为分析方面将有更大的突破。届时谁更全面、及时的掌握用户的行为习惯和喜好，并根据用户行为提供个性化的服务，谁也就掌握了用户，拥有了竞争力。

　　网贷行业主流用户年轻化的一代，也是网络中行走的一代，更利于大数据的统计和分析，因此在考虑未来市场竞争和企业前景时，也应该考虑年轻人如何消费产品和接受服务，哪些服务需求是现在没有，但是未来一定会出现的？这是战略思想，也是未来竞争力。